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¿Cómo elegir un autofinanciamiento?

Las fuentes de financiamiento bancarias tradicionales son la tarjeta de crédito, los créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero y los préstamos personales, automotrices e hipotecarios. Otras fuentes de crédito comercial serían las tiendas departamentales.

Existe otro tipo de créditos especializados llamados Autofinanciamientos, que generalmente se utilizan para adquirir un automóvil o un bien inmueble. Es recomendable conocer sus características a fondo antes de participar en uno.

Fortaleciendo el patrimonio
En la actualidad, adquirir un automóvil o una casa representa una aportación significativa al patrimonio personal y familiar. No todos los consumidores consiguen comprar un coche y mucho menos una casa en un pago de contado, por lo que pueden tener acceso a un autofinanciamiento que favorezca sus finanzas personales.

Cómo funciona
Un autofinanciamiento es un sistema de comercialización de bienes basado en la integración de grupos de consumidores que realizan aportaciones mensuales voluntarias a la cuenta de un fideicomiso, con la finalidad de financiar la adquisición de determinado bien; estos bienes se adjudican mediante diversos mecanismos establecidos por cada empresa financiera, como sorteos, subastas, antigüedad o puntaje.

Las cuotas mensuales de pago de un autofinanciamiento abarcan rubros como el 3% del precio de venta del bien, incluyendo el seguro, pago parcial del seguro de vida, un porcentaje de cuota de administración sobre el valor del bien, además del IVA por el mismo concepto.

Los mecanismos de selección más comunes son:

  • Subastas: La adjudicación se realiza cuando cada participante hace una oferta de cuotas adelantadas y aquel que haya ofrecido el mayor número obtiene su automóvil, y en caso de empate, se otorga a quien haya entrado primero a la subasta. Para ser candidato a la adjudicación es necesario cubrir al menos 20 mensualidades.
  • Sorteo: En este esquema participa la totalidad de los inscritos del grupo, si el número extraído en primer término pertenece a un consumidor que no tenga derecho a participar por no estar al corriente de sus cuotas o que haya causado baja reciente, el vehículo se asignará al inmediato siguiente.

Ventajas

  • Las mensualidades son bajas y con interés fijo
  • Nos facilita formar el hábito de ahorro e impone disciplina para lograr nuestras metas
  • Inicialmente no se desembolsa una cantidad importante de dinero, excepto por la cuota de inscripción.

Desventajas:

  • Para asegurar la posesión del automóvil o casa se está sujeto a la suerte en el caso del sorteo, o desembolsar una fuerte cantidad para asegurar la adquisición por subasta.
  • Existe cobro de intereses por pagos atrasados a pesar de ser ahorro, esto es, sin haber recibido el bien.
  • Si decide retirarse no hay posibilidad de que se le reembolse el total de su dinero aportado sin que exista una penalización de por medio.

Recomendaciones

    Antes de optar por un autofinanciamiento debemos saber si podremos responder a este compromiso, pues después de cinco días hábiles de haberse inscrito en el sistema, no se puede cancelar el contrato sin la aplicación de una pena convencional, que regularmente va de una a dos veces el valor promedio de las aportaciones realizadas.

    La elección del mejor autofinanciamiento depende de una evaluación correcta de su situación financiera actual y de sus expectativas de ingresos futuros. Sin embargo, es recomendable tener las siguientes consideraciones antes de contratar cualquier plan de autofinanciamiento:

    • Considere el monto máximo del que dispone para dar una aportación inicial junto con su capacidad de pago mensual y trate de encontrar el punto justo. Si contrata un plazo más largo de lo que su flujo mensual le permite, terminará pagando un monto de intereses mayor al necesario.
    • Solicite una cotización en varias agencias y a partir de sus propuestas seleccione los planes que crea sean más convenientes para usted.
    • Lea con detenimiento el contrato de adhesión antes de firmarlo.
    • La operación del sistema de autofinanciamiento es responsabilidad exclusiva del proveedor y no cuenta con el respaldo económico ni financiero del gobierno federal ni de institución bancaria alguna.

    Participar de un autofinanciamiento es una decisión con consecuencias de largo plazo, que requiere inversión inicial elevada, así como de la seguridad y continuidad de pagos mensuales durante varios años. Solicite al proveedor el manual y el documento que describa las características y especificaciones más relevantes del sistema de autofinanciamiento que le presenta y analícelos con cuidado para formular los cuestionamientos necesarios que dejen todas sus dudas aclaradas.

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